Calculadora de interés compuesto 2026

Cómo funciona

La calculadora de interés compuesto simula cómo crece una inversión cuando los rendimientos generados cada periodo se reinvierten y a su vez generan nuevos rendimientos. Es el mecanismo que Albert Einstein describió como “la octava maravilla del mundo” y el motor principal de cualquier estrategia de inversión a largo plazo, ya sea en fondos indexados, planes de pensiones, ETFs o cuentas remuneradas.

La herramienta trabaja con capitalización mensual: cada mes suma la aportación periódica al saldo, aplica el tipo de interés proporcional (rentabilidad anual dividida entre doce) y reinvierte todo. A diferencia del interés simple, que solo remunera el capital inicial, el interés compuesto remunera también los intereses acumulados, provocando un crecimiento exponencial que se hace especialmente visible a partir del año 10-15.

Introduces cuatro variables: capital inicial, aportación mensual, rentabilidad anual estimada y horizonte temporal. La calculadora devuelve el capital final, el total aportado, los intereses generados y una tabla año a año para que veas de forma tangible cómo se acelera el crecimiento con el paso del tiempo. Es la base para entender por qué comenzar a invertir a los 25 años en lugar de a los 40 puede triplicar el patrimonio final aunque aportes lo mismo.

Fórmula utilizada

VP es el capital inicial, PMT la aportación periódica, i el tipo de interés del periodo (rentabilidad anual / 12 si capitalizas mensualmente) y n el número total de periodos (años × 12). La primera parte capitaliza el capital inicial y la segunda suma el valor futuro de una renta constante.

Cuando no hay aportación mensual (PMT = 0), la fórmula se reduce al clásico VF = VP·(1+i)^n. Cuando no hay capital inicial (VP = 0), solo actúa el segundo bloque. Con ambos valores positivos se aprecia la enorme diferencia entre invertir de golpe y hacer aportaciones periódicas: a igualdad de capital total aportado, el lump sum inicial suele generar más intereses porque trabaja más tiempo.

Ejemplo práctico paso a paso

Vamos a simular una inversión típica en un fondo indexado global durante 25 años, con una rentabilidad esperada del 7% anual (histórico de la renta variable global a largo plazo).

1. 1. Define los parámetros de partida. Capital inicial: 5.000 €. Aportación mensual: 300 €. Rentabilidad anual esperada: 7%. Plazo: 25 años. Total que aportarás de tu bolsillo: 5.000 + (300 × 12 × 25) = 95.000 €.
2. 2. Convierte la rentabilidad a base mensual. Interés mensual i = 0,07 / 12 = 0,005833. Número de periodos n = 25 × 12 = 300 meses. Es imprescindible trabajar en la misma unidad temporal que las aportaciones para no falsear el resultado.
3. 3. Aplica la parte de capital inicial. VF del capital inicial = 5.000 × (1,005833)^300 ≈ 28.646 €. Solo los 5.000 € iniciales, sin aportar nada más, se convierten en casi 29.000 € gracias a 25 años de capitalización.
4. 4. Aplica la parte de aportaciones mensuales. VF de las aportaciones = 300 × [((1,005833)^300 − 1) / 0,005833] ≈ 243.994 €. Aportar 300 € al mes durante 25 años acumula 90.000 € invertidos que se convierten en unos 244.000 €.
5. 5. Suma ambos y calcula intereses. Capital final ≈ 28.646 + 243.994 = 272.640 €. Total aportado: 95.000 €. Intereses generados: 177.640 €. Es decir, casi el 65% del patrimonio final procede del interés compuesto, no de tu bolsillo.

Este ejemplo muestra el poder del tiempo en la inversión: si redujeras el plazo a 15 años manteniendo la aportación mensual, el capital final rondaría los 106.000 € (frente a 272.000 € a 25 años). Diez años más triplican el resultado.

Preguntas frecuentes

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