Calculadora de cuota de préstamo personal 2026

Cómo funciona

La calculadora de préstamo personal aplica el sistema francés de amortización, el estándar para créditos al consumo en España. Con capital, TIN anual y plazo obtienes la cuota mensual constante, el total de intereses que pagarás y una tabla mes a mes que muestra cuánto va a intereses y cuánto a devolver capital en cada cuota.

En un préstamo personal el TIN suele oscilar entre el 6% y el 12%, muy por encima del hipotecario, porque no hay garantía real: si dejas de pagar, el banco solo puede reclamarte judicialmente. Por eso el plazo típico es corto (2-8 años) y el importe rara vez supera los 40.000-60.000 €.

La cuota que muestra la calculadora no incluye la comisión de apertura, ni el seguro de protección de pagos (CPI) que muchas entidades ofrecen como opcional. Para conocer el coste real utiliza la calculadora de TAE, que incorpora todos los gastos iniciales y devuelve el indicador legal comparable entre ofertas.

Fórmula utilizada

C es el capital solicitado, i el tipo de interés mensual (TIN anual / 12) y n el número total de cuotas (años × 12). La fórmula devuelve la mensualidad constante que amortiza íntegramente el préstamo al vencimiento.

El total pagado es cuota × n; los intereses acumulados son total pagado − capital. En un préstamo al 8% a 5 años, los intereses representan aproximadamente el 21% del capital solicitado; a 7 años suben al 30%.

Ejemplo práctico paso a paso

Vamos a calcular un préstamo personal típico de 15.000 € al 8% TIN a 5 años para reformar la vivienda.

1. 1. Convierte los datos a base mensual. TIN anual 8% → interés mensual i = 0,08 / 12 = 0,006667. Plazo 5 años → n = 60 cuotas mensuales.
2. 2. Aplica la fórmula del sistema francés. cuota = 15.000 × 0,006667 / (1 − (1 + 0,006667)^−60) ≈ 304,15 € al mes.
3. 3. Calcula el total pagado y los intereses. Total pagado: 304,15 × 60 = 18.249 €. Intereses acumulados: 18.249 − 15.000 = 3.249 € (21,7% sobre el capital).
4. 4. Compara con un plazo de 7 años. A 7 años la cuota baja a unos 233,80 € pero los intereses totales suben a 4.639 €. Pagas 63 € menos al mes pero 1.390 € más en total.
5. 5. Analiza la primera cuota. En la cuota 1 (préstamo de 5 años), los intereses son 15.000 × 0,006667 = 100 €. Solo 204,15 € van a capital. En la cuota 60, prácticamente todo es capital y apenas 2 € de intereses. Es el efecto característico del sistema francés.
6. 6. Segundo ejemplo — préstamo coche 20.000 € al 9% a 6 años. Interés mensual i = 0,09/12 = 0,0075. n = 72. Cuota = 20.000 × 0,0075 / (1 − 1,0075^−72) ≈ 360,86 €. Total pagado: 25.982 €. Intereses acumulados: 5.982 € (29,9% sobre capital). A los 3 años habrás pagado 12.991 € pero solo habrás amortizado unos 8.900 € de capital: si vendes el coche antes de tiempo, todavía debes más del 55% de la deuda original.
7. 7. Tercer ejemplo — reforma 8.000 € al 6,5% a 4 años. i = 0,00542, n = 48. Cuota = 8.000 × 0,00542 / (1 − 1,00542^−48) ≈ 189,72 €. Total pagado: 9.106 €. Intereses acumulados: 1.106 € (13,8%). Al bajar el plazo a 3 años, la cuota sube a 245,84 € (+56 €/mes) pero los intereses caen a 850 €: 256 € menos de coste total por acortar 12 meses.

Un plazo más corto siempre te ahorra intereses; solo alárgalo si la cuota corta compromete tu presupuesto mensual. Antes de firmar, verifica siempre la TAE que aparece en la FIAE, porque las comisiones pueden encarecer el crédito bastante más de lo que sugiere el TIN.

Preguntas frecuentes

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